วงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOC) คืออะไร?
วงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้านหรือ HELOC เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถกู้ยืมเงินโดยใช้เงินทุนในบ้านเป็นหลักประกันได้ แตกต่างจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมซึ่งให้เงินก้อนล่วงหน้า HELOC ทำหน้าที่เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนคล้ายกับบัตรเครดิต ผู้กู้ยืมสามารถเข้าถึงเงินทุนได้สูงสุดถึงขีดจำกัด และจะจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนที่ยืมเท่านั้น
HELOC ทำงานอย่างไร
เมื่อเจ้าของบ้านสมัคร HELOC ผู้ให้กู้จะประเมินมูลค่าของบ้านและจำนวนหนี้จำนองที่มีอยู่เพื่อกำหนดส่วนของผู้ถือหุ้นที่มีอยู่ จากส่วนของผู้ถือหุ้นนี้ ผู้ให้กู้จะกำหนดวงเงินสินเชื่อสำหรับ HELOC เจ้าของบ้านสามารถดึงเงินจาก HELOC ได้ตามต้องการ โดยใช้สมุดเช็คหรือบัตรเครดิตพิเศษที่ผู้ให้กู้มอบให้ เจ้าของบ้านสามารถชำระยอดคงเหลือและยืมอีกครั้งได้เช่นเดียวกับวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน
ประโยชน์ของ HELOC
- การเข้าถึงเงินทุนที่ยืดหยุ่น: HELOC ช่วยให้เจ้าของบ้านมีความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินทุนตามความจำเป็น ทำให้เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการปรับปรุงบ้าน ค่าใช้จ่ายในการศึกษา หรือค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่อื่นๆ
- ดอกเบี้ยที่สามารถลดหย่อนภาษีได้: ในบางกรณี ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับ HELOC อาจลดหย่อนภาษีได้ ทำให้เป็นทางเลือกทางการเงินที่อาจคุ้มค่า
- อัตราดอกเบี้ยที่อาจต่ำกว่า: HELOC มักเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต เนื่องจากมีหลักประกันจากส่วนของบ้าน
ข้อควรพิจารณาสำหรับ HELOC
- ความเสี่ยงของการยึดสังหาริมทรัพย์: เนื่องจาก HELOC มีหลักประกันโดยบ้าน การไม่ชำระคืนเงินกู้อาจส่งผลให้สูญเสียบ้านผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับเจ้าของบ้านที่จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบถึงความสามารถในการชำระเงินก่อนที่จะได้รับ HELOC
- อัตราดอกเบี้ยผันแปร: HELOC หลายแห่งมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร ซึ่งหมายความว่าอัตราอาจมีความผันผวนเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งอาจนำไปสู่การชำระเงินที่สูงขึ้นในอนาคต
- ค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้นและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี: เจ้าของบ้านควรตระหนักถึงค่าธรรมเนียมใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการได้รับ HELOC เช่น ค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าบำรุงรักษารายปี หรือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี
HELOCs และการจัดหาเงินทุนสำหรับบ้าน
HELOC มีความเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับการจัดหาเงินทุนสำหรับที่อยู่อาศัย เนื่องจากพวกเขาใช้ประโยชน์จากเงินทุนในบ้านเพื่อให้สามารถเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมได้ เจ้าของบ้านมักใช้ HELOCs เพื่อเป็นทุนในการปรับปรุงบ้าน ซึ่งสามารถเพิ่มมูลค่าของบ้านและสร้างความเท่าเทียมต่อไปได้ นอกจากนี้ HELOC ยังสามารถใช้เพื่อรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ช่วยให้เจ้าของบ้านมีความปลอดภัยทางการเงิน
สรุปแล้ว
วงเงินเครดิตเพื่อการซื้อบ้าน (HELOCs) สามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีคุณค่าสำหรับเจ้าของบ้าน โดยให้ความยืดหยุ่นและข้อได้เปรียบทางภาษีที่เป็นไปได้ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญสำหรับเจ้าของบ้านจะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบถึงประโยชน์และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับ HELOC ก่อนที่จะได้รับ โดยการทำความเข้าใจว่า HELOC เชื่อมโยงกับการจัดหาเงินทุนสำหรับบ้านอย่างไร และวิธีที่สามารถใช้เพื่อใช้ประโยชน์จากมูลค่าของบ้าน เจ้าของบ้านจึงสามารถตัดสินใจโดยมีข้อมูลรอบด้านเกี่ยวกับเป้าหมายและความต้องการทางการเงินของตนได้